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Qui sont ces nouvelles cyberbanques dans le paysage des banques Internet


 Les banques à distance sont déjà bien implantées sur le marché bancaire français. Les plus anciennes telles que Boursorama, Cortal consor ou ING Direct, établies depuis 2000, comptabilisent plus de 500 000 clients. Et voila que depuis fin 2009 de nouvelles banques vituelles apparaissent dans le paysage bancaire 100% en ligne. Les nouvelles arrivées, comme Monabanq, e-LCL, La Net Agence, Breinzh Banque et Mon Banquier en ligne, proposent des services et des produits d'épargne à prix cassées.

Face à ce contexte, c'est une véritable course que les cyberbanques ont entamé depuis six mois.

Mais que valent-elles au juste ? Les nouvelles banques à distance sont -elles aussi fiables que leurs ainées ? Innovent-elles dans les relations à distance et dans les offres et services ?

Le magazine Capital du mois de février 2010 analyse les offres des cyberbanques et les compare aux banques existantes ? Six point sont retenus : L'ouverture de compte courant, les services de base, les tarifs, les placements, la bourse et l'ergonomie des sites web.

Patiente pour l'ouverture de votre compte

Après avoir compléter les bulletin de souscription, Boursorama, Fortuneo et e-LCL sont les banques les plus promtes pour vous fournir les codes d'accès à votre compte courant, soit envirron 15 jours.

Loin derrière, Axa Banque met un mois pour envoyer les codes d'accès. Il faut donc être patient pour ouvrir un compte sur Internet.

Davantage de services de base innovants chez les banques à distance les plus anciennes

Les banques virtuelles offrent une gamme complète de services tels que les virements, les remises de chèquiers et la mise en opposition de la carte de paiement. Furtuneo et Monabanq mettent en plus à disposition d'autres services innovants comme l'Easy-chèque de Fotuneo et le coffre fort virtuel de Monabanq. Par contre contrairement aux pionnières, les nouvelles cyberbanques issues de leur maisons mères proposent le dépot d'espèce ou l'encaissement des chèques directement au guichet...Quant à Monabanq, Boursorama ou ING Direct (pour ne citer qu'elles), il faut envoyer les chèques ou les espèces par mandat. Pour le moment Fotuneo ne propose pas de réaliser des dépots. Ce constat prouve que ces dernières sont bien des cyberbanques au sens propre. Mais nous savons bien que, toujours dans la perspective d'améliorer la qualité de la relation client, les cyberbanques innoveront certainement pour faciliter les encaissements de leurs clients.

Les tarifs : Attention aux nouvelles banques 100% en ligne

Les nouvelles banques en ligne arrivant sur le marché surfent sur la réputation que les plus anciennes se sont construite, à savoir des cyberbanques ayant des tarifs plus économiques que les banques traditionelles. Mais à regarder plus en détail, on constate que les nouvelles banques à distance ne pratiquent pas des prix bas comme leurs aînées.

En effet le coût annuel d'un compte courant dans une banque avec guichet est en moyenne de 230 euros tandis qu'il est de 100 euros dans les banques virtuelles telles que Fortuneo, Boursorama et ING Direct. Le magazine Capital relève que les tarifs pratiqués par les nouvelles venues ne proposent pas de prix plus bas que ceux des maisons mères. Ainsi pour La Net Agence, Breizh Banque et Mon Banquier en ligne, le coût annuel d'un compte courant varie entre 226 et 237 euros.

Les banques virtuelles issues de filiales des banques physiques ne sont donc pas réellement autonomes du point des politiques de prix.

Tous les services des banques à distance sont gratuits. La plupart offrent même les cartes de paiement. Si certaines imposent un revenu minimum sur le compte : 2650 euros pour Boursorama ou 3000 euros pour Fortuneo, ING Direct exige simplement que le salaire y soit domicilié.

De plus Boursorama, Fortuneo et ING Direct ne facturent que les opérations spéciales telles que les chèques en bois et les découverts. Alors que d'autres prélèvent certains services tels que l'opposition sur chèque pour Monabanq ou l'envoi de chèquier pour Axa Banque.

Les placements : le coeur de métiers de certaines banques à distance

Si Cortal Consor, Monabanq et Boursorama sont les pionnières en 2000 à proposer des placements intéressants, ING Direct et Fortuneo les talonnent en matière d'assurance vie et de SICAV avec des frais réduits. D'autres font des offres incomplètes comme BinckBanck qui n'a pas d'assurance vie et Bforbank qui ne propose qu'un compte sur livret.

La bourse en ligne

Binckbank est le leader du point de vue du prix. La banque virtuelle propose un forfait allant de 2,5 à 5 euros l'ordre alors que les autres ont une fourchette comprise entre 8 et 15 euros l'ordre. Fortuneo (pour les petits investisseurs), Monabanq (pour ceux qui passent deux à trois ordres par mois) et ING Direct (pour les connaisseurs et gros investisseurs) quant à elles, proposent sur leur site des offres plus riches et des outils d'aide à la décision. *

L'ergonomie des sites web, une donnée non négligeable

Avant tout véritable une vitrine pour les banques à distance, le site internet se doit d'être un support de relation avec le clients. Le site web doit donc être soigné et intuitive pour les clients. Certaines banques ne l'ont pas pris en compte. Ainsi Axa,Allianz Banque et e-LCL disposent de rubriques mal agencées. Le magazine Capital note une abscence d'outils d'analyse du compte courant et de comparatif de placement pourtant fort utile pour l'internaute qui a besoin d'une vision large de ses comptes. Au contraire Breizh Banque propose des pages en D3 qui nécessitent le téléchargement d'un logiciel pour lire correctement le site Internet.

Les leaders en matière d'ergonomie sont Boursorama et Fortuneo qui permettent de suivre simplement les produits financiers souscrits ou de consulter les opérations effectuées sur le compte courant. Monabanq met à la disposition de ses clients des tableaux et des graphiques d'analyse pour visualiser les dépenses et les recettes du compte courant. Capital relève que Mon banquier en Ligne et La Net Agence redirectionnent leurs clients sur les sites des filiales respectives bnpparibas.net et caisse-epargne.fr.

Relation avec son conseiller: une notion à travailler

Les cyberbanques ont mis en place un service à distance de qualité. On peut doinc joindre un téléconseiller toute la semaine à des heures qui dépassent les horaires de bureau. Cortal Consor et e-LCL proposent un conseiller attitré. Monabanq permet même de dialoguer en visioconférence avec son interlocuteur personnel. Attention ! Ce service connait la rançon de sa gloire puisque les appels bouchonnent. Il faut savoir qu'un conseiller doit gérer une dizaine de clients à la fois. Il faut donc s'armer de patiente.

Conclusion de la rédaction de Banques-en-ligne.fr : nous attirons votre attention sur le fait que "banques 100% Internet" ne signifie pas forcément "banque low cost". En effet certaines nouvelles banques en ligne, comme e-LCL, La Net Agence, Breinzh Banque et Mon Banquier en ligne, sont des filiales des banques traditionnnelles et proposent des services et des offres à des tarifs identiques aux maisons mères. On remarquera également la différence entre les cyberbanques comme Fortuneo, ING Direct, Boursorama et Monabanq qui semblent être plus autonomes que les banques à distance rattachées à leur maison mère. Donc restez vigilant avant de changer de banque. Un conseil: si vous décidez de quitter votre banque traditionnelle pour une cyberbanque, vérifiez que cette dernière correspond bien à vos besoins et attentes.