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Le lexique de la banque au quotidien

La banque à distance
La banque à distance est un établissement bancaire qui vous permet de gérer vos comptes par téléphone et internet.

Le Compte à vue ou DAV (Dépot à vue)
Il s'agit d'un compte bancaire où vous déposez vos soldes (salaires, économies) . Vous pouvez retirer le tout ou une partie à tout moment, sans que vous ayez à avertir votre banque au préalable.

Le compte courant est un compte ouvert entre le client et son banquier, qui conviennent de faire entrer toutes leurs créances et dettes avec certaines conditions. Pour se rémunérer, votre banque prélève une cotisation qui peut être morcellée sous forme d'échéance mensuelle, trimestrielle ou annuelle.

Les moyens de paiement
Votre banque vous met à disposition plusieurs moyens de paiement selon votre choix et votre mode de vie.

La carte bancaire est une forme de paiement virtuel, émise par un votre banque. Ce moyen de paiement vous permet de retirer et de transférer des fonds ou de régler l'achat de biens et de services. La carte de paiement est souvent offerte par les banques en ligne à leurs nouveaux clients.
La carte de bancaire peut être une Visa ou une master card, utilisable en France ou à l'internationnal...Chaque banque propose sa marque et son prix varie en conséquence.
Ex: le Crédit Agricole propose la Master card et le LCL propose la carte Visa.

Attention à ne pas confondre avec la carte de retrait. Ce titre permet uniquement de retirer de l'argent dans un distributeur automatique. Vous ne pouvez pas effectuer vos achats avec la carte de retrait.

Les carte de crédit : Votre banque peut vous proposer une carte de crédit. De plus en plus utilisée par les usagers; les banques vous mettent à disposition une réserve d'argent. Cette forme d'avance n'est autre qu'un mini crédit à la comsommation. La somme avancée doit être remboursée avec un taux et dans un délai fixés par votre banque.

Le chèquier
Les chèques sont des écrits regroupés sous la forme d'un carnet et édités par votre banque pour l'établissement de vos paiements. Ils peuvent être émis chez tous les commerçants pour payer. En Europe, ce sont les français qui émettent le plus de chèques.

Ces moyens de paiements sont souvent assurés par les banques en ligne. Le coût des assurances associées aux moyens de paiement est en général compris dans les cotisations bancaires.

Les autres moyens de paiement
- le prélèvement automatique, dont on se sert souvent pour payer à date fixe des sommes qui ne varient pas. Ce système nécessite que le titulaire du compte remplisse une autorisation et qu’il fournisse un Relevé d'Identité Bancaire (RIB).
- le virement est un ordre donné à la banque de transférer une somme sur un autre compte qui n’appartient pas nécessairement à la même banque ou au même réseau bancaire que le titulaire du compte.
le titre interbancaire est une sorte de coupon qui est adressé par un créancier au titulaire du compte. Celui-ci doit le retourner signé, accompagné d’un RIB, à l’expéditeur. Il est ensuite transmis à la banque qui effectue le prélèvement.

Les produits d'épargne

Les livrets réglementés
Les livrets d'épargne réglementés (ou livrets "classiques") sont réglementés par l’Etat. Ce dernier définit le taux de rémunération des comptes épargne en fonction du taux d'inflationde de la France.

Voici un bref historique pour vous donner une idée de l'évolution des taux d'épargne depuis 1986.

Le livret A
C'est le livret le plus populaire chez les français. Vous ne pouvez en ouvrir qu'un seul par personne dans la banque de votre choix. Le solde est disponible à tout moment. Vous pouvez ainsi vous constituer un capital jusqu'à un plafond de 15 300 euros, net d'impôt.

Le livret Epargne Populaire est réservé aux personnes non ou peu imposables. Il est exonéré des prélèvements sociaux et fiscaux. Vous pouvez verser un montant minimum de 30 euros chaque mois pour ainsi atteindre une épargne jusqu'à 7 700 euros.

Le livret Jeune est proposé par toutes les banques et s'adresse aux jeunes de 12 à 25 ans. Son taux est intéressant car il est exonéré des prélèvements sociaux. Même si son plafond est relativement bas (1 600 euros), il permet ainsi aux jeunes de se constituer un capital pour commencer dans leur vie.

Le Compte Epargne Logement (CEL)
Le compte Epargne logement est un placement qui permet d'économiser en vue d'un projet immobilier. Vous pouvez disposer ce l'argent en toute liberté sans prévenir votre banquier. Le Compte Epargne Logement vous permet d'obtenir un prêt avantageux avec une prime d'Etat pour l'achat de votre maison ou de votre appartement. Vous pouvez y verser librement un montant minimum de 75 euros dans la limite de 15 300 euros pour une durée maximale de 10 ans. Passé ce délai, si vous ne comptez pas acquérir de logement, votre compte sera automatiquement fermé et son solde sera versé sur votre compte courant.
Du point de vue de la fiscalité, le montant des intérêts lors de leur inscription en compte et le montant de la prime d'épargne lors de son versement sont soumis aux prélèvements sociaux. Les intérêts calculés par quinzaine et la prime sont exonérés d’impôts mais soumis aux prélèvements sociaux.

Le Plan Epargne Logement (PEL)
Il fonctionne sur le même principe que le Compte Epargne Logement mais présente des avantages plus larges avec un plafond de 61 200 euros sur une durée de 10 ans. Vous devrez verser 45 € minimum par mois. La fréquence est libre mais vous devez verser 540 € au total chaque année. Attention, si le PEL a plus de 10 ans, on ne peut plus verser d'argent et des prélèvements sociaux sont retirés. Si le PEL a moins de 12 ans, les intérêts sont exonérés d'impôt.

Livret Développement durable (ancien CODEVI)
Le livret Développement Durable créé en 2007, vous permet d'investir dans les projets de développement industriel durable. Vous pouvez verser librement 15 euros jusqu'à un montant limité de 6000 euros. Ce livret n'est pas soumis à la fiscalité.

L'assurance-vie
Il ne faut pas confondre l'assurance vie avec une assurance classique comme par exemple l'assurance habitation.
Le contrat d'assurance-vie peut prendre deux formes :
l'assurance en cas de décès . La totalité du capital constitué pendant la période du contrat sera versé au bénéficiaire en cas de décès du souscripteur. La Loi TEPA, en faveur du Travail, de l'Emploi et du Pouvoir d'Achat d'août 2007, étend le droit de succession à certains béneficiaires comme le conjoint, le partenaire d'un Pacs, les frères et soeurs et éxonère désormais totalement les bénéficiaires du paiement des droits de succession.
L'assurance en cas de vie est un capital qui sera versé au souscripteur à la fin de la période fixée entre l'établissement et le souscripteur de l'assurance.Il s'agit bien d'un placement d'épargne basé sur l'investissement d'un capital dans les marchés financiers.

L'assurance-vie est un contrat conclu entre vous et l'établissement bancaire. Ce dernier vous verse un capital sous forme de rente moyennant des placements sur les marchés financiers sous forme de SICAV(Société d'Investissement à Capital Variable) monétaire, d'actions (une part de la société) ou d'obligations (prêt à une entreprise).

Pour comprendre les mécanismes des marchés financiers, voici un focus sur les placements :

Pour se constituer un capital, l'entreprise cotée en bourse dispose de deux moyens : l'action et l'obligation.
Lorsque vous investissez dans une action, cela signifie que vous êtes en partie propriétaire de la société à hauteur du montant investi. Un action est une forme de titre de propriété de la société.
Lorsque vous investissez dans une obligation, cela signifie que vous avez prêté de l'argent à la société.
L'avantage est que l'obligation est toujours remboursée avec les intérêts s'y affairant, c'est le même principe que l'emprunt auprès d'une banque. Tandis que l'action court le risque de ne pas vous être remboursée totalement.

Les SICAV sont des sociétés d'investissement à capital variable dont le capital est au moins égal à 8 millions d'euros. Pour obtenir ce capital, ces sociétés émettent des actions ou des obligations par l'intermédiare des marchés financiers auprès d'un large public tel que les épargnants. Au moment de la souscription du contrat, sachez qu'il y a des frais d’entrée et de sortie dans le capital pouvant varier jusqu’à 4,75% maximum. Il y a aussi des frais de gestion de 1% environ.

Les Fonds Communs de Placemens (FCP) sont tout simplement des épargnants qui mettent en commun leur argent pour investir dans des actions et des obligations.
L'épargne répartie en actifs (SICAV, Obligations, actions, FCP ) est ainsi gérée par la banque ou par le souscripteur lui même s'il est suffisament connaisseur des mécanismes des marchés financiers.

Les Société Civiviles de Placements Immobiliers (SCPI) sont des sociétés regroupées pour investir dans un patrimoine immobilier. Lorsque vous achetez des parts d'une SCPI, vous êtes co-propriétaire de ce patrimoine et en retirez le bénéfice des loyers et de la vente d'immeubles.

Il y a deux types de placements d'assurance-vie :
Placements monosupport : Contrat destiné généralement aux assurés cherchant la sécurité d'un fond en euros. La rémunération peut varier de 3 à 6 %. Le capital est garanti par l'assureur.
Placement dans des SICAV (Société d'Investissement à Capital Variable), FCP (Fonds Commun de Placements) ou SCPI en unités de compte (Société civile de placement immobilier. Ce sont des sociétés d'investissement collectif qui ont pour but d'acheter et de gérer un patrimoine immobilier locatif grâce à l'émission de parts de SCPI dans le public). Ce placement est plus risqué puisque son rendement est étroitement lié à la performance des marchés financiers. Il y a la possibilité d'une perte partielle ou totale de l'investissement.

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