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Le lexique des crédits en ligne

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Le crédit bancaire est une somme d'argent que vous prête un établissement bancaire en échange du remboursement, augmenté des intérêts sur le capital emprunté. Le remboursement du crédit est échelonné sur une période. Le montant des échéances est lissé en annuités sur une période de 5, 10, 15, 20, 30 voire même 35 ans selon le type de prêt réalisé.

Il existe plusieurs sorte de crédit :

Les crédits "classiques"

Le crédit immobilier est un prêt de la banque pour acquérir un bien immobilier.

Le crédit automobile ou moto (on parle de crédit à la consommation affecté) est un prêt que vous accorde la banque pour financer l'acquisition d'un véhicule.

Le crédit travaux (on parle de crédit à la consommation affecté) est un prêt dans le cadre de la réalisation de travaux pour votre logement.

Le crédit personnel (on parle de crédit à la consommation non affecté) est une somme d'argent prêtée par votre banque que vous pouvez utiliser comme bon vous semble. Ce prêt n'est pas affecté à un achat spécifique. Vous pouvez y faire recours en cas de besoin de liquidité.

Les crédits particuliers

Crédit relai, plus connu sous le nom de "crédit revolving", ce prêt particulier s'adresse aux personnes qui renouvellent un autre crédit. Par exemple, vous pouvez recourrir à un crédit relai pour l'acquisition d'une nouvelle maison en attendant de revendre votre ancien logement. Vous pouvez y faire recours également pour l'achat d'un véhicule.

Le rachat de crédit : les établissements bancaires vous permettent de racheter tous les prêts (souvent à la consommation) que vous avez réalisés dans plusieurs banques afin de les regrouper en un seul remboursement dont les mensualités sont recalculées.

Quel que soit le crédit, il y a des règles et un vocabulaire à maîtriser avant de faire toutes démarcches auprès des établissements bancaires.

POUR ALLER PLUS LOIN...

Pour réaliser d'un crédit immobililer, vous devez tenir compte de la durée du crédit, des mensualités, de l’apport personnel, des taux d'intérêt, des garanties entant qu'emprunteur, de l'assurance de l'emprunteur, des prêts complémentaires au crédit immobilier (comme le prêt à taux zéro…) et des frais annexes au crédit ( frais de dossier…) prélevés par la banque.

L'apport personnel: Pour financer un bien immobilier, la banque vous prête un capital. Elle est sensible aussi au fait que vous apportiez également une somme d'argent pour l'achat de votre logement. C'est une forme de garantie pour la banque.

Les taux d'intérêts : Ils peuvent être fixes ou variables
S'ils sont fixes, vous n'avez pas de surprise et vous connaissez à l'avance quels sont vos remboursements mensuels. Si les taux sont variables, vous aurez l'avantage d'avoir un taux de départ plus bas que les taux fixes. Mais le taux variable évolue en fonction des marchés monétaires et vous pouvez courrir un risque en vous retrouvant avec un taux qui ne corresponde pas à votre capacité à rembourser.

La durée du prêt peut être comprise entre 5, 10, 15, 20,25, 30 voire 35 ans. Vous pouvez ainsi échelonner vos remboursements. Plus la période de remboursement est longue, plus vous paierez cher votre crédit.

Les garanties
Les établisements évaluent le risque qu'ils prennent en vous prêtant un capital. Il faut que vous soyez solvable, c'est à dire en capacité de rembourser votre crédit. En cas de non solvabilité, les banques font reccours à des garants pour récupérer leur capital prêté.
Le contrat de crédit vous impose un garant. Ils sont de trois sortes:
le privilège des prêteurs de deniers
C'est la banque, qui vous prête, vous propose cette garantie. Dans le cas où vous ne pouvez plus rembourser, la banque en tant que prêteur de dernier peut hypothèquer votre bien. Pour celà elle doit le signaler par acte notarié et doit l'inscrire à la conservation des hypothèques dans les 2 mois de la mise en vente de votre bien. La banque sera ainsi prioritaire pour récupérer le montant du bien vendu.

L'hypothèque
Tout créancier peut hypothèquer votre bien de la même façon. Contrairement au prêteur de denier, c'est la date de l'inscription au conservatoire des hypothèque qui compte et qui priorise celui qui l'a fait pour récupérer le capital prêté .
la caution (solidaire d'un particulier ou mutuelle)
La caution solidaire d'un parrticulier vous permet de trouver un garant dans le cas où vous ne pouvez plus règler le remboursement de votre prêt. Le cautionnaire (le garant) doit fournir un acte écrit et préciser la nature exacte de la caution.

La caution mutuelle est constituée de plusieurs personnes qui garantissent le remboursement de l'emprunt. On trouve souvent des sociétés spécialisées dans le cautionnement qui prennent un pourcentage sur le montant du prêt pour se rémunérer.

Les assurances
Pour pallier aux imprévus de la vie, les banques vous proposent des assurances afin de continuer à rembourser votre crédit.

L'assurance chômage : il vous est possible de cotiser une assurance dans le cas où vous perdriez votre emploi et donc les renenus nécessaires aux remboursements du prêt. L'assurance va rembourser votre crédit le temps de votre inactivité. Attention, vous devez examiner les clauses particulières de l'assurance chômage. En effet le montant des assurances peuvent être plafonnées et être restraints à une période limitée.

L'assurance Décès-Invalidité (ADI)
La banque peut vous proposer une assurance qui vous permet de rembourser votre prêt dans le cas où vous êtes en arrêt maladie ou si vous décédez.

Les autres prêts immobiliers

Le Prêt Epargne Logement
Si vous avez été prévoyant en constituant un Plan Epargne Logement ou un Compte Epargne Logement, il vous sera alors possible d'obtenir un crédit immobilier à taux préférentiel dans votre banque. Le capital que vous avez épargné a été rémunéré par des taux d'intérêt. De plus vous bénéficiez d'une prime d'Etat. Le montant de votre prêt sera défini en fonction des intérêts que vous avez perçus pendant votre phase d'épargne.
Vous pourrez obtenir des taux plus intéressants que ceux des prêts classiques et vous serez exonéré de frais de dossier.

Le prêt épargne logement vous permet également de financer l'achat d'un terrain, la construction ou réalisation des travaux de votre résidence principale.

Le prêt à taux zéro permet d'obtenir un crédit sans intérêt. Vous y avez droit si c'est la première fois que vous achetez un bien immobilier et que vous en faite votre logement principal. Ce prêt ne peut pas dépasser 20% du total du prêt général. Son montant sera calculé en fonction de vos revenus fiscaux et du lieu géographique du logement.

Les aides spéciales "prêt de l'employeur"
Créé en 1953, 1% logement est une contribution que verse les entreprises de plus de 10 salariés non agricole pour favoriser l'installation des salariés. Cette aide élargie en 1996 à d'autres bénéficiaires est cumulable avec les autres prêts. Elle s'adresse également à un public plus large comme les demandeurs d’emploi, les jeunes de moins de 30 ans (salariés ou en recherche d'emploi) et étudiants boursiers d'Etat, les personnes handicapées...Pour savoir si vous êtes éligible à cette aide, il vous suffit de vous adresser à votre Direction des Ressources Humaines ou à la Chambre du Commerce et de l'Industrie de votre ville.

Les prêts supplémentaires,
Les prêts fonctionnaires
Les Prêts Caisses de retraite
Les Prêts EDF-GDF
Souvent plafonnées, vous pouvez peut être bénéficier de ces aides spécifiques pour obtenir un coup de pouce supplémentaire.

Pour réaliser un crédit à la consommation, les règles sont plus souples puisque ce type de prêt est régie par le droit de la consommation. Le crédit à la consommation est toujours constitué d'un taux, de frais de dossiers et d'assurances (voir les défintions ci-dessus).

Le crédit à la consommation
C'est un terme générique qui comprend plusieurs types de crédits. On parle ainsi de prêt personnel, de prêt affecté et de prêt renouvelable. Les crédits à la consommation ne peuvent pas dépasser un montant de 21 500 euros.

Les prêt affectés

Les crédit auto - moto sont proposés par les banques pour l'acquisition d'un véhicule. Dans le contrat du crédit auto ou moto, signé entre votre banque et vous, il doit être écrit que votre prêt va servir à l'achat d'un véhicule, la durée, le montant et les échéances de remboursement ainsi que le taux du crédit.
Il en est de même pour le prêt travaux, un crédit servant à réaliser des travaux pour votre logement.

Ces deux prêts sont régis par le droit de la consommation. Ce qui signifie qu'ils seront réalisés si la vente ou le service a réellement lieu. Dans le cas contraire le crédit est annulé. De plus vous avez 7 jours pour réflechir et refuser le prêt si vous avez changé d'avis.

Le prêt personnel est une somme d'argent prêtée par votre banque que vous pouvez utiliser comme bon vous semble. Ce prêt n'est pas affecté à un achat spécifique. Vous pouvez y faire recours en cas de besoin de liquidité.

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Les autres lexiques :
Le lexique de la banque au quotidien
Le lexique des assurances

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