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Quelles banques facturent le moins de frais liés aux incidents bancaires ?

Quelles banques facturent le moins de frais liés aux incidents bancaires ?

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Tout le monde peut rencontrer des difficultés financières et se retrouver un jour à découvert sur son compte bancaire. Cependant, cela peut vite coûter très cher. Quels sont les incidents le plus souvent facturés ? Quels sont les frais liés à ces incidents de paiement ? Surtout, quelles banques facturent le moins de frais liés aux incidents bancaires ? La rédaction de banque en ligne a mené l’enquête pour vous et vous donne ses résultats. 

Qu’est-ce qu’un découvert et un incident de paiement ? Définitions 

Un découvert bancaire désigne un solde débiteur ou négatif sur un compte courant (compte individuel ou compte joint). Si cela vous arrive, deux situations s’offrent à vous : 

  • il s’agit d’un découvert autorisé c’est-à-dire prévu dans votre convention de compte : votre banque acceptera de réaliser les paiements jusqu’au montant maximal prévu à ce découvert autorisé (100€, 300€, 500€, …). Cependant, elle appliquera tout de même des agios (ou intérêts débiteurs) même si vous ne subissez pas les frais liés aux incidents de paiement. Le taux lié au montant de ces agios est propre à chaque établissement bancaire et varie selon le montant et la durée de votre découvert. Au delà du montant autorisé prévu, votre paiement sera refusé et passera alors en incident de paiement.

 

  • il s’agit d’un découvert non autorisé : si vous n’avez pas de montant de découvert négocié dans votre convention de compte, vous passez directement à l’étape incident de paiement lorsque votre solde de compte en banque devient négatif et débiteur à cause d’un paiement ou prélèvement réalisé au delà du solde disponible sur votre compte. Un incident de paiement correspond à un dysfonctionnement lié à votre compte bancaire suite à un ordre de paiement rejeté. Cela arrive lorsque votre compte ne dispose pas d’un solde suffisant pour honorer cet ordre. Vous vous exposez ici à des conséquences lourdes (interdiction bancaire, interdiction d’émettre des chèques, …). En plus de cela s’applique des frais pour rejet de prélèvement ou de paiement, rejet de chèque, des frais pour lettres d’information etc. 
Bon à savoir : si vous constatez un découvert sur votre compte bancaire et que vous disposez de compte épargne (comme un livret A ou un livret de Développement durable), vous pouvez combler le découvert et régulariser votre situation avec l’argent qui se trouve sur un de vos livrets bancaires.

Quels sont les frais facturés par les banques ? 

Que vous soyez client d’une banque traditionnelle ou d’une banque en ligne, si votre compte se retrouve à découvert des frais bancaires s’appliqueront. Les montants de ces frais annexes aux frais de tenue de compte diffèrent selon chaque banque. Vous pouvez les retrouver sur votre relevé de compte en ligne ou papier. Tous ces frais sont censés être spécifiés dans les tarifs bancaires que votre banque vous remet lors de l’ouverture de compte

Voici la liste des principaux frais facturés

  • Commission d’intervention 
  • Frais de lettre d’information pour compte débiteur non autorisé 
  • Frais de lettre d’information préalable pour chèque sans provision 
  • Frais de rejet de prélèvement automatique ou non pour défaut de provision 
  • Forfait de frais par chèque rejeté pour défaut de provision 
  • Frais de non exécution d’un virement permanent ou ponctuel pour défaut de provision 
  • Frais liés à un découvert autorisé 
  • Frais liés à un découvert non autorisé. 

Quels sont les montants des frais facturés par les banques ? 

Chaque banque facturant des tarifs bancaires différents, voici ceux que nous avons pu constater lors de la rédaction de cet article : 

Boursorama Banque 

  • Frais de commission d’intervention : 0 €
  • Frais de rejet pour prélèvement SEPA : 20 € maximum / rejet 
  • Taux d’agios facturés pour un découvert autorisé : 7 %
  • Taux d’agios facturés pour un découvert non autorisé : 16 %

Fortuneo Banque 

  • Frais de commission d’intervention : 0€
  • Frais de rejet pour prélèvement SEPA : 20 € / rejet
  • Taux d’agios facturés pour un découvert autorisé : 7 %
  • Montant d’agios facturés pour un découvert non autorisé : 16 %

Monabanq

  • Frais de commission d’intervention : 8 € / opération (plafond de 80€ / mois)
  • Frais de rejet pour prélèvement SEPA : montant du prélèvement dans la limite de 20 € / prélèvement
  • Taux d’agios facturés pour un découvert autorisé : 8.33 %
  • Taux d’agios facturés pour un découvert non autorisé : 20.70 %

HSBC

  • Frais de commission d’intervention :  8 € / opération (plafond de 80€ / mois)
  • Frais de rejet pour prélèvement SEPA : 20 € maximum par prélèvement
  • Taux d’agios facturés pour un découvert autorisé : 10.2 %
  • Taux d’agios facturés pour un découvert non autorisé : 16.9 %

BNP Paribas 

  • Frais de commission d’intervention : 8 € / opération (plafond de 80€ / mois)
  • Frais de rejet pour prélèvement SEPA : 20 € maximum / prélèvement
  • Taux d’agios facturés pour un découvert autorisé : 8 %
  • Taux d’agios facturés pour un découvert non autorisé :  10.5 %

Société Générale

  • Frais de commission d’intervention : 8 € / opération (plafond de 80€ / mois)
  • Frais de rejet pour prélèvement SEPA : montant du prélèvement dans la limite de 20 € / prélèvement
  • Taux d’agios facturés pour un découvert autorisé : 8.75 %
  • Taux d’agios facturés pour un découvert non autorisé : 20.24 %

Pour y voir plus clair, voici un tableau récapitulatif. 

Tableau présentant les tarifs bancaires liés aux incidents de paiement facturés par les banques 

Banques Commission d’intervention Frais de rejet pour prélèvement SEPA

Taux d’agios

découvert autorisé

Taux d’agios

découvert non autorisé
0 € 20 € max / rejet 7 % 16 %
0 € 20 € / rejet 7 % 16 %

8 € / opération

plafond de 80€/mois
20 € max / rejet 8.33 % 20.70 %

8 € / opération

plafond de 80€/mois
20 € max / rejet 10.2 % 16.9 %

8 €/ opération

plafond de 80€/mois
20 € max / rejet 8 % 10.5 %

8 € / opération

plafond de 80€/mois
20 € max / rejet 8.75 % 20.24 %
Banques Commission d’intervention

Taux d’agios

découvert autorisé / découvert non autorisé
0 € 7 % / 16 %
0 € 7 % / 16 %

8 € / opération

plafond de 80€/mois
8.33 % / 20.70 %

8 € / opération

plafond de 80€/mois
10.2 % / 16.9 %

8 €/ opération

plafond de 80€/mois
8 % / 10.5 %

8 € / opération

plafond de 80€/mois
8.75 % / 20.24 %

Quelles banques facturent le moins de frais liés aux incidents bancaires ? 

Afin d’établir notre comparatif, notre rédaction a choisi d’établir la liste de frais suivante pour chaque banque : 

  • Frais de commission d’intervention pour 6 opérations bancaires
  • Frais de rejet pour 2 prélèvements SEPA
  • Montant d’agios facturés pour un découvert autorisé d’un montant de 150€ sur une durée de 5 jours durant un mois 
  • Montant d’agios facturés pour un découvert non autorisé d’un montant de 300€ pour une durée de 20 jours sur un an 
  • Frais pour l’envoi d’une lettre d’information concernant le rejet d’un chèque
  • Frais pour l’envoi de deux lettres d’information concernant un compte débiteur non autorisé 
  • Frais pour un forfait de rejet de chèque 

Tableau comparatif des frais liés aux incidents bancaires (Panier calculé sur la base des tarifs au 08/06/2018)

*moyenne établie par nos soins avec les frais communiqués par les banques

Banques 6 Commissions d'intervention Infos rejet de chèque Infos compte débiteur non autorisé 2 rejets de prélèvement Forfait de rejet de chèque Découvert autorisé (150€ sur 5 jours / mois) Découvert non autorisé (300€ sur 20 jours / an) Total
0 € 0 € 0 € 40 € * 0€ 0,15 € 2,64 € 42,79€
0 € 12 € 0 € 40 € * 40 € * 0,17 € 2,64 € 94,81€
48 € 10 € 0 € 40 € * 40 € * 0,17 € 3,29 € 141,46€
48 € 13 € 40 € 40 € * 40 € 0,26 € 2,64 € 183,90€
48 € 14 € 40€ 40 € * 40 € * 0,17 € 1,65 € 183,82€
48 € 15 € 30€ 40 € * 40 € * 0,17 € 3,29 € 176,46€
Frais facturés Banques en ligne
Moyenne des principales banques en ligne*
Banques traditionnelles
Moyenne des principales banques traditionnelles*
6 Commissions d'intervention 16€ 48 €
1 lettre d'infos pour le rejet de chèque 7,33 € 14 €
2 lettres d'infos pour compte débiteur non autorisé 0 € 36,67 €
2 rejets de prélèvement 40 € max 40€ max
Forfait de rejet de chèque 26,67€ 40 €
Découvert autorisé (moyenne de 150€ sur 5 jours / mois) 0,16 € 0,20 €
Découvert non autorisé (300€ sur 20jours / an) 2,86 € 2,53 €
Total 93,02 € 181,40 €

Ce sont donc les banques en ligne qui facturent le moins de frais quand surviennent des incidents de paiement. La moyenne des frais d'incidents bancaires passent du simple au double entre la moyenne des banques en ligne à 93,02€ et celle des banques tradi à 181,40€. On remarquera la performance de Boursorama Banque (avec seulement 42,79€ pour notre panier comparatif) qui ne facture aucuns frais d'incidents pour certaines de ces opérations débitrices (pas de commissions d'intervention, de frais de rejet de chèque, etc.).

 

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